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车贷分两块业务，分别是购车贷款业务和二手车抵押（含质押）贷款业务。购车贷款基本方式银行、汽车金融公司、融资租赁公司，本文想概述汽车租赁行业及探讨该行业结合互联网产生的新模式。
2、目标市场概述
据中国产业调研网发布的2016-2020年中国汽车贷款行业现状研究分析及发展趋势预测报告显示，在国内，贷款一般分为银行贷款、汽车金融公司贷款和信用卡分期付款。其中，银行贷款利率低但申请难度大，而汽车金融公司贷款正好相反，借贷利率高但审批流程相对来说较快，信用卡分期付款则是手续费率低，但是经济的增长和经济的增长，消费者在购车时应结合自身特点和需求办理汽车贷款，不仅仅从贷款利率来选择贷款方式。
车贷市场前景非常可观。2016年整个车贷行业的交易规模将达到5000亿，预计2020年，车贷市场交易规模将突破2万亿。
3、项目适用人群
拥有年轻消费观的80、90、00后的购车一族、涵盖各线城市的全款买车用户等。
4、目标市场趋势与机会
车贷市场前景非常可观。2016年整个车贷行业的交易规模将达到5000亿，预计2020年，车贷市场交易规模将突破2万亿。中国个人新车金融市场未来可以从目前的1万亿增长到2万亿以上，增长100%。库存融资数千亿市场，融资租赁刚刚起步，由于高价的业务成本，没有系统化的行业标准（自动化的审批标准、透明化的定价标准）以及以90、00后为主的消费者逐渐形成了以租代购的购车观。传统车贷行业想要提高渗透率，降低购车门槛，必须谋求新的发展方向。
目前汽车金融化是车贷领域必然的发展方向，在个人消费领域的融资租赁贷款最大的优势是客户可以选择车辆用完几年后不要了，换一辆车。这样的话就完全租赁化了。现已二手车金融举例：2017年，二手车金融火成一篇火海，而渗透率这个关键指标，以数据展现：
1、2016年二手车金融的渗透率保守估计到41%。
2、二手车金融对金融分期/融资租赁客户授信，平均授信通过率平均在65%。
3、二手车零售金融从4方面对车辆做准入要求:上牌年限，公里数，过户次数，车价，依 次计算，4项都满足的车辆占总零售车辆63%。
4、2016年top10二手车金融机构总放款台数超过50万台。 5、二手车行业中，事故车、泡水车等不能正常交易车辆占比接近15% 。
大致准入要求如：
1、车龄不超过8年（按流通协会统计数据，车龄不超过8年的车总占比82%）
2、50万以内（按流通协会统计，50万以内的车占比98%）
3、公里数要求不超过10万公里（按流通协会统计，公里数不超过10万公里的车占比80%）
4、交易次数不超过5次（按流通协会统计，交易次数不超过5次的，占98%）
以上数据充分反映了互联网金融产品入驻车贷行业，对其行业的发展有着不可忽视的作用。
目前中国二手车交易市场上真正缺乏的其实还是车源，简单来说就是“供小于求”。而二手车供应端可以分为三类：个人车源、车商，即经销商手中的车源和企事业单位的淘汰车源。优信集团旗下的两大类业务，基于B2B模式服务车商的优信拍和基于B2C模式服务消费者的优信二手车，都没有绕过车商，而是从扶持、规范车商的角度出发，利用互联网技术和大数据工具将原本线下基于“黄牛经验”的交易模式用量化的形式带到了线上。
而且“在未来二手车以及新车金融的渗透率会越来越高。”业内人士分析说。优脉财富汇整理其理由包括：第一，随着各个租赁平台的征信系统依托互联网大数据将越来越完善，国家养老金保障制度的普及，消费者的后顾之忧将减少，贷款购车的比例也会越来越高；第二，随着汽车消费者的年轻化，以80、90、00后为主的消费者，消费观念改变，他们对提前消费的认同度明显增加。作为汽车金融的后起之秀，融资租赁以“低首付”甚至“零首付”的购车方案及“以租代购”（以租代购：车辆以长租的方式，按逐月支付租金，待租期年限到期后，将车辆所有权过户给客户。）的分期购车方式，大大降低了消费者的购车门槛与资金负担。另外，对于汽车后市场的保养维修、汽车保险费用，融资租赁公司也把它纳入了分期付款的范畴，减少了购车者的租后烦恼。
存在机会：
物联网金融产品对于车贷的优势想必各位投资者都知道——易处置、易定价、易标准化。“三易”模式使得车贷成为网贷行业最为成熟的贷款模式。在汽车互联网金融资产端争夺白热化的背景之下，谁能抓住这个背景谁就有可能是最后的赢家。
5、转型模式
1、风控将以车为中心转向以个人信用为中心
毫不隐晦地讲，车贷红海时期，即将迎来车贷平台与中介的战争，因为车贷平台从C端获客的趋势将成主流。原因有二，一是汽车抵押借贷领域，利润的最大受益方是渠道商、经销商这些B端中介。随着行业的利润压榨，车贷平台和B端中介之间的矛盾就会趋于白热化，战争不可避免。其二，随着车贷业务被普罗大众所熟知和认可，多数借款人会直接选择知名度较高的车贷平台寻求贷款。这在客观上也成了车贷平台C端获客的保障。
2、拥有自己平台互联网金融产品，建立自己的信审系统（系统化的目标是自动化审批）
金融行业，是个高度依赖IT系统的的行业，可以说IT系统的发展直接决定金融行业的发展，我们难以想象没有计算机系统，证券交易所怎么运转。系统化还不仅是互联网化，系统化是个比互联网化更基础更重要的。还记得6年前，各家汽车金融金融公司刚刚建立自己的信审系统，现如今各家纷纷在建立自己的决策引擎，系统化的目标是自动化审批。
中国和美国对比，在自动化审批上，中国还有巨大的空间。现在像通用金融的“极速通”、大众金融的“佳家贷”、一汽金融的跃贷、平安银行有相当一部分都能做到自动化审批。系统自动化审批将会是接下里几年金融行业最大的变局也会是最大的发展。自动化审批与征信体系的成熟有莫大的关系，2012年征信报告中有贷款记录的有2.89亿人，2013年有3.21亿人，2014年有3.5亿人。每年的增长率约为10%，如果保持这个速度增长，那么5年后，也就是到2020年将会有6.2亿人有贷款记录。如果人口结构按照最近的一个人口普查进行测算：0-18岁和60岁以上的人群一般都不是贷款买车的群体，那么潜在购车群里将会有8.6亿人（根据2010年人口普查测算）。等到这个时候，就意味着有72%的人都有了贷款记录，这个时候征信中心的评分体系也将建立起来，将会起到类似于美国的FICO评分一样。这样各家金融机构就能用决策引擎快速的自动化审批了。
6、存在危机及解决方法
1、汽车金融联网化在内，汽车金融租赁化、多元化、系统化是相互推动的，资金方和渠道方的多元化必然带来更大的竞争。
2、银行目前是对这块业务没有足够的兴趣，一旦银行大力发展车贷，汽车金融这么高的成本基础，我们如何应对？
3、基于现在存量市场也闯出了一些明星公司，比如依靠易车网巨大流量的易鑫汽车金融产品超市，依靠强有力的线下催收和风控能力做高风险的车抵贷业务的微贷网，给汽车经销商做库存融资的第一车贷。
7、解决方法
1、做互联网的产品的一大特点就是在行业洗牌期抓住现有优势快速发展，迅速占领市场。
2、做有层次差异化产品，发展自己产品的特点。
总体而言，包括，竞争的加剧大家就会比拼效率，提高效率的最好方式是实现系统化的自动审批。而互联网化是各家公司主动获客的方法，最终的表现形式是汽车消费和使用的越来越金融化，表现形式就是租赁化。之前有句话叫做“未来以来，只是尚未流行”，这句话同样适用于汽车金融行业。当然，汽车金融行业的发展，利好的不仅仅是传统汽车行业，更利好于新兴的智能汽车领域，后者无疑能得到的机会和滋养更多。
