农商行:困境与破局

更多 2019-04-15 18:22 阅读:669 / 回复:0 楼主xiaocai
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最近两年,对于农商行为代表的农村金融机构,好像没什么好消息。

先是监管上资金业务、同业业务受到限制,大批农商同业兄弟撤离北上广,再是突然又发文件,不让农商跨区经营。

农商行本来就被绑上了脚链,现在又戴上了铐子,回头看了下,监管爸爸,央行妈妈,省联社婆婆还在后面抽着鞭子:干活去,到广阔的农村去,放小微、三农贷款,大有可为。

可是,如果做小微和三农出了不良怎么办?

自负盈亏,谢谢。

这正是农商行的尴尬之处。

国内的农商行,承担着普惠金融的重大历史使命,但是农商行的缺点和问题也同样很多,在我看来,农商行有以下几个问题:

1、与当地经济一荣俱荣,一损俱损
农商行本身就是由原来农信社、城市信用社改制而来,从领导到员工几乎都是当地人。从存款到贷款,也都是服务当地。好处是,与政府关系密切,对当地企业知根知底,有些企业领导和农商行领导都是拜把子兄弟。但是太熟悉了,往往有时候会有些不干净的东西,而且最重要的是,贷款过于集中。

比如某农商行,70%的贷款都和当地一个大型煤矿企业及其附属企业相关,也就是说,煤炭好的时候,大家一块成仙,哪天煤矿倒了,大家同归于尽。

农商行自己没有意识到问题吗?当然不是,实际上农商行做金融市场业务和同业业务,正是想规避资产过于集中的风险。

2015年-2016年的金融大跃进,谁是急先锋?都说是券商、基金、信托为主的非银机构,但是你有没有想一想,如果没有银行的配置需求,这些非银的钱从哪来?

2015年我去某中小银行拜访的时候,他们笑着说,最近一天一批,甚至一天两批来拉委外资金。更有甚者,同一家机构不同团队在同一天拜访这家银行,弄的银行领导自己都不好意思。

在非银的吹拉弹唱之下,银行纷纷发存单做委外,最终在16年底一地鸡毛,至今还有小银行没缓过劲来。

16底到17年的债券熊市,彻底让农商行明白了一个道理:

所谓非银做债券投资比银行专业,纯属扯淡。

2、农商行的机制
大家应该都知道,国内的农商行,大股东绝大部分都是民营企业。但是农商行的待遇却国企化,普通员工的激励机制并不到位(我是说普通员工,你们嘴里的我同学、我朋友不在此列)。

很多客户经理,做与不做,效果没差很多。放了贷款形成坏账,还不如不做。所以激励机制和约束机制的缺失,是农商行的一大顽疾。(当然国内农商行的员工总体素质的待提高也是事实)

另外就是农商行的管理机制,这里说一下省联社。众所周知,从农信社改制成农商行,有一个硬指标就是必须建立股东大会、董事会和监事会。

也就是说,农商行是一个股份制企业,董事长应该由董事会选举产生,相关高管也应该由董事会通过。但是国内有一个特殊情况,就是省联社对农商行有人事任免权,省联社经常会对辖内的农商行董事长和行长进行调换,那么问题来了,如果董事会选举和省联社任命结果不一样,咋办?

2015年的中部某农商行就面临这个问题,在接到省联社通知的时候,他们才知道老董事长已辞职,新董事长到任,但是董事会对此极为不满,最终此事不了了之。同样的还有华东某农商行董事长事件,如出一辙。

3、农商行规模的资产偏小
你可能不知道,总资产规模在300亿以上的的农商行,已属规模中等偏大。这样资产规模的银行,很难说具备抵御风险的能力。

在存款业务上,农商行由于能下沉到乡镇甚至村一级,只有邮储银行能与之竞争。但是近年来,在邮储大爷的进攻下,农商行吸储逐渐力不从心。

而在贷款业务上,看过农商行报表的朋友应该知道,农商行真正的三农和小微贷款业务是不多的,主要还是抱住当地的一些大企业做贷款。

有些企业在当地像个大企业,可是从全国来看,可能就是一个行业中游水平。考虑到现在民营企业的违约率之高,可能当地一两家企业出事,这农商行就面临灭顶之灾。

而且有一点,大多数农商行地处三四线以外的城市,这些城市可以预见的是,房地产市场的回落。如果当地房地产的财富效应消失,作为抵押品的房子会对当地银行产生什么样的后果,真的很难预料。
 
很多农商行的破局之道是:走出去。扩大金融市场业务和同业业务,解决过度依赖贷款的局面,但是现在不让跨区了。

       实际上,很多省联社早在17年就规定:省内资金不能出省了。所以这条路,也堵死了。
 
领导们这么做,其实是有深意的。之前保护银行,让银行稳稳的吃存贷差,薅实体经济羊毛,使得实体经济利润相当一部分转移给了银行,让银行过了这么多年好日子。

之前存贷差吃的很爽?现在都吐出来吧。
 
说了这么多困境,有解决方案吗?有一些不成熟的建议,请各位批评。
 
【江南农商模式】
江南模式就是把常州市的大部分农商行整合起来,组成区域农商行托拉斯。包括宁夏黄河农商行、陕西秦农农商行就是这类做法。

这样规避了彼此竞争,大家抱团取暖,资产规模大了,抗风险能力强了,然后自己花钱买系统,脱离省联社管理,天高任鸟飞。

问题是,一把手谁来做?原来农商们的董事长和行长,在行里一手遮天,说一不二,现在整合后,能做副行长就不得了(还不一定能做成),所以整合的阻力是,领导们怎么办?

      也可以融资上市,或者可以找一个大机构,总之能补充资本金的大机构。当然,不是明天系这种。

【做出特色业务】
债券、票据等相对标准化的业务,监管还是鼓励的,如果能在这项业务上发力,并贡献稳定的利润,对农商行的业务是有效补充。

众所周知,江苏有两家农商行的利率债高频交易极具特色,在业内都有很好的品牌,为公司贡献了很大的利润。

票交所的成立,也为一些小农商的线上交易打开了空间。

特色业务对人才的要求很高,也是一个需要长期投入和培养的过程,需要银行有耐心和恒心。

总之,农商行作为目前最接地气的金融机构,会发挥很大的作用,前提是,先活下来。

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